Son ödeme tarihini geçirdiğinizde borcunuza gecikme faizi işlemeye başlar.
30-60 gün arası: Banka tarafından SMS, e-posta veya telefon yoluyla borcun hatırlatılması yapılır.
90. gün: Eğer borç hâlâ ödenmemişse, banka yasal takip (icra takibi) başlatma hakkına sahiptir.
Gecikme Sonrası Bankanın Uyguladığı Aşamalar
Kredi kartı borcu son ödeme tarihinden itibaren ödenmezse, bankalar gecikme faizi uygulamaya başlar. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen oranlara göre:
*Aylık akdi faiz oranı (normal faiz)
* Aylık gecikme faiz oranı (borç ödenmediğinde uygulanan ceza faizi)
* Banka, ödeme yapılmayan her gün için bu faizi işler. Her ay yeni bir hesap ekstresi oluşur ve gecikmiş borç katlanarak büyür.
Borç 1-2 ay boyunca ödenmezse:
* Banka bir ihtarname gönderebilir.
* Ödeme yapılmazsa dosya idari takibe alınır. Bu aşamada banka, borçlunun ödemesi için ödeme planı sunabilir veya borcu yapılandırma teklifinde bulunabilir.
İcra takibine rağmen borç ödenmezse:
Maaş haczi (yasal olarak maaşın 1/4’ü oranında)
Bankadaki mevduatlara el koyma
Taşınır veya taşınmaz mallara haciz
gibi işlemler uygulanabilir.
Yasal Takip Süreci Ne Zaman Başlatılır?
91. gün ve sonrası: Borcun ödenmemesi halinde banka, takibi avukata devrederek yasal takip (icra takibi) başlatabilir. Bu kapsamda, borçluya ödeme emri gönderilir. Bu belge ulaştıktan sonra:
7 gün içinde itiraz edilmezse,
7 gün içinde borç ödenmezse haciz işlemleri başlatılabilir.
Borçluya Gönderilen İhtar Ve Bildirimler
Ödeme gecikmesinin ilk birkaç günü içinde banka genellikle:
- SMS gönderir
- Otomatik veya müşteri temsilcisi tarafından arama yapılır
- Mobil uygulama ve e-posta bildirimi ile borç hatırlatması yapar
Bu bildirimler bilgilendirme ve borcun hemen ödenmesini teşvik etmek içindir.
Daha ileri düzeyde ise icra takibi başlatılır ve mevduat ve araçlara borçlunun haciz işlemi uygulanır.
İcra Takibi Öncesi Yapılandırma Hakkı Var Mı?
İcra takibi öncesinde kredi kartı borcunu yapılandırma hakkınız fiilen vardır, ancak bu hak yasal zorunluluktan değil; bankalarla yapılacak gönüllü anlaşmalardan kaynaklanır.
Türk Borçlar Kanunu’nda ya da özel olarak kredi kartı borçlarına ilişkin doğrudan “icra takibi öncesi yapılandırma zorunluluğu” getiren bir hüküm bulunmamaktadır. Ancak:
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından yayımlanan bazı düzenlemeler ve tavsiyeler çerçevesinde bankalar, borç yapılandırması yapabilmektedir.
Tüketici Kredileri ve Kredi Kartı Borçları için bankaların yapılandırma teklif etmesi veya kabul etmesi, tamamen bankanın inisiyatifindedir. Ancak, birçok banka müşteri ilişkilerini korumak ve tahsilat olasılığını artırmak için yapılandırma seçeneği sunar.
Bankaların Yapılandırma Uygulaması
Kredi kartı borcunun gecikmeye düşmesiyle birlikte, borçlulara genellikle şu yollar sunulur:
- Borç Kapama Kredisi: Kredi kartı borcu tek seferde kapatılır, yeni vadeli kredi oluşturulur.
- Taksitlendirme / Yapılandırma: Borç belirli vadelere bölünerek ödenebilir.
- Yeniden Borçlandırma: Vade ve faiz oranları yeni anlaşma ile belirlenebilir.
İcra Takibi Başladıktan Sonra Ne Yapılmalı?
Takip başladıysa, yapılandırma hakkı daha sınırlı hale gelir.
Borcun tamamı için ödeme emri tebliğ edilir.
Yedi gün içinde ödeme emrine itiraz edilmezse borç kesinleşir.
Bu aşamada borcu ödeyemiyorsanız, yapılandırma artık alacaklının (banka veya varlık yönetim şirketi) takdirindedir.
